Czym są stopy procentowe? Rodzaje i ich znaczenie

Spis treści:

Kluczowe wnioski

Co to jest oprocentowanie i stopa procentowa?

Dlaczego stopy procentowe mają znaczenie?

Jak ustalane są stopy procentowe?

Odsetki proste a odsetki złożone

Co uważa się za wysoką lub niską stopę procentową?

Zrozumienie APR (Annual Percentage Rate - Roczna Stopa Procentowa) i APY (Annual Percentage Yield - Roczna Stopa Przychodu)

Stopy procentowe i potencjalna dyskryminacja

Wnioski

FAQ

Współczesny świat oferuje ludziom mnóstwo sposobów wykorzystania możliwości ekonomicznych, niezależnie od tego, czy oznacza to zakup domu, zaciągnięcie pożyczki osobistej czy budowanie majątku poprzez inwestycje. Biorąc pod uwagę, jak bardzo finanse wpływają na nasze życie, niezwykle ważne jest, abyśmy byli tak świadomi, jak to tylko możliwe, aby uzyskać maksymalną nagrodę, decydując się tylko na okoliczności, do których możemy mądrze i optymalnie dążyć.

Kluczowe wnioski

• Stałe stopy procentowe są bardziej przewidywalne niż stopy regulowane, ale te drugie pobierają niższe początkowe płatności odsetkowe i mogą spadać w zależności od polityki banku centralnego.
• Kredytobiorcy preferują odsetki proste, natomiast inwestorzy i oszczędzający wolą odsetki złożone.
• Wnioskodawcy otrzymują lepsze umowy kredytowe na podstawie ich zdolności kredytowej określanej na podstawie ich przeszłych zachowań i aktualnej sytuacji finansowej.
• Mniejszości otrzymują mniej korzystne umowy pożyczki niż rasa kaukaska.

Co to jest oprocentowanie i stopa procentowa?

Co to jest stopa procentowa? Jak wszyscy wiemy, czas to pieniądz, a pieniądz to więcej niż czas. Ludzie czerpią znacznie większe korzyści z możliwości ukierunkowania swoich środków, zakupu niezbędnych nieruchomości i zdobycia środków niezbędnych do rozpoczęcia działalności gospodarczej teraz, a nie później. W zamian ci, którzy wydają tę gotówkę, zyskują wyższą kwotę niż kapitał.

Stopa referencyjna to inaczej minimalna cena operacji otwartego rynku, które bank centralny prowadzi na rynku międzybankowym

Istnieje kilka rodzajów stóp procentowych. Stopy procentowe NBP (Narodowy Bank Polski) – są instrumentem wykorzystywanym przez bank centralny do regulowania ilości pieniądza na rynku. Stopy procentowe NBP to najważniejsze stopy w naszym kraju. Stopy procentowe NBP są kosztem kapitału, czyli ceną, jaką za korzystanie z niego zapłaci w określonym czasie inny podmiot.

Stopa depozytowa to wartość oprocentowania przechowywanych w banku centralnym danego państwa depozytów.

Stopa lombardowa to określa cena, po której bank centralny udziela bankom komercyjnym pożyczek pod zastaw papierów wartościowych.

Koszt pożyczenia pieniędzy jest obliczany na wiele różnych sposobów. Dzieli się to głównie na stawki stałe i stawki zmienne. To pierwsze zapewnia kredytobiorcy większą przewidywalność, podczas gdy drugie oferuje potencjał uzyskania korzystniejszych stóp procentowych w przypadku spadku podstawowej stopy procentowej. Dodatkową zachętą, jaką banki dają, aby zachęcić ludzi do ubiegania się o zmienną stopę procentową, jest to, że na początku zaczynają od niższych stóp procentowych. Daje im to możliwość odłożenia dodatkowych pieniędzy na późniejsze doładowanie swoich finansów. Dzieje się tak pomimo faktu, że całkowita suma płaconych odsetek jest zazwyczaj wyższa w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Warunki pożyczki stają się również znacznie korzystniejsze dla pożyczkobiorców na podstawie obliczeń oceniających ich zachowanie kredytowe. Konsumenci, kadra kierownicza, firmy i narody, które bardzo konsekwentnie spłacają swoje pożyczki i zawsze radzą sobie ze spłatą instytucji kredytowych, otrzymują wysoką ocenę kredytową od oficjalnych agencji kredytowych, co zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy.

Dlaczego stopy procentowe mają znaczenie?

Podstawowe stopy procentowe NBP określają cenę pieniądza, którą kredytobiorca płaci za uzyskanie kapitału. Krystalicznie jasne zrozumienie sposobu działania umowy kredytowej jest niezwykle istotne, podobnie jak solidne planowanie finansowe jej spłaty. W trakcie wychowywania dzieci rodzice korzystają z najróżniejszych usług finansowych. Spośród nich najczęściej omawianym jest sposób działania oprocentowania kredytu hipotecznego.

Rozpoczynają się one zwykle od zaliczki, a pozostała część ma zostać wypłacona w określonym okresie zapadalności. Liczba lat, w których zazwyczaj następuje zapadalność, to:

• 15
• 20
• 30 – najczęściej wybierany w Stanach Zjednoczonych

Wariant 10-letni jest mniej powszechny, jednak im krótszy okres spłaty, tym tańszy koszt pieniądza. Dzieje się tak dlatego, że szybsza spłata kredytu przez pożyczkobiorcę jest pewniejszym sygnałem kondycji kredytowej danej osoby lub podmiotu. Tym samym zaciągając pożyczkę krótkoterminową, łączna kwota zapłaconej raty bankowej będzie znacznie większa, jeśli spłacana będzie w ciągu 30 lat.

Umowy o karty kredytowe funkcjonują nieco inaczej niż kredyty mieszkaniowe. Główną różnicą między nimi są składane stopy procentowe banku centralnego obliczane codziennie, a nie corocznie, jak oprocentowanie kredytu hipotecznego. Odbiorcy otrzymują także określony limit kredytowy. Wykorzystanie długu, czyli procent wykorzystanego dostępnego kredytu, jest ważną cechą uwzględnianą w ogólnej ocenie zdolności kredytowej danej osoby, jeśli chodzi o warunki oferowane w innych przyszłych transakcjach kredytowych.

W przypadku kredytów samochodowych kupujący zaczyna wpłacać zaliczkę, a następnie oprocentowanie kredytów wynosi średnio około 9,63%, zakładając, że kupujący ma średnią zdolność kredytową, do której zwykle doliczane są pewne dodatkowe opłaty. Co skutkuje RRSO wynoszącym zwykle około 8 do 10 procent.

Jak ustalane są stopy procentowe?

Na zmiany stóp procentowych wpływa wiele czynników. Przede wszystkim zależy to od kosztu pierwotnego – stopy procentowej, po której bank centralny emituje nowe pieniądze bankom i jest naliczany przy założeniu braku ryzyka. Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych ustala te stopy na podstawie aktualnych trendów gospodarczych i kierunku, w jakim chciałaby skierować gospodarkę.

Taka polityka pieniężna, zwiększająca dostępną podaż waluty krajowej, może i zwykle powoduje wzrost inflacji, ponieważ stymuluje ludzi do większych zakupów, co pomaga napędzać gospodarkę. I odwrotnie, jeśli banki centralne uznają, że na rynku znajduje się za dużo pieniędzy, niż jest to korzystne, mogą na to wpłynąć poprzez ograniczenie dodruku nowych pieniędzy, zmniejszenie popytu na kredyty, ograniczenie chęci dłuższego przetrzymywania pieniędzy i sprzedaż papierów wartościowych przechowywanych w bankach komercyjnych, obniżając ceny obligacji. Od tego zależy także obniżenie stóp procentowych.

Ponadto banki sprawdzają ocenę kredytową podmiotów i osób. W ten sposób określany jest potencjalny wynik udzielenia im pożyczek i oferowana jest im umowa, która uzasadnia takie przedsięwzięcie. Wnioskodawcy z wyższą stopą kredytu, większymi dochodami i po prostu lepszą sytuacją finansową otrzymają korzystniejsze warunki pożyczonej gotówki niż ci, którzy tego nie robią. Inne kryteria pożyczkodawcy obejmują niespłacone długi, jakie ma osoba składająca wniosek oraz to, czy ma spłacone swoje zobowiązania lub, czy jest pod kontrolą.

Warunki kredytu są korzystniejsze, jeśli w umowie kredytu zapisano, że zostanie on spłacony w stosunkowo krótkim czasie, co jest kolejnym sygnałem, że nie będzie zaległości w spłacie kredytu.

Odsetki proste a odsetki złożone

Sposób naliczania odsetek różni się w zależności od konkretnej umowy, którą zdecydujesz się zawrzeć. Jeśli chodzi o osoby ubiegające się o pożyczkę, poszukiwane są proste stopy procentowe, natomiast dla inwestorów i oszczędzających, którzy chcą cieszyć się składanymi stopami procentowymi, mają duże znaczenie. Różnica? W pierwszym przypadku odsetki naliczane są wyłącznie od pierwotnej kwoty kapitału.

Tymczasem odsetki składane pociągają za sobą odsetki od odsetek. Te okresy łączenia są zwykle częstsze niż wzór stosowany do obliczania odsetek prostych. Kredyty mieszkaniowe i samochodowe podlegają zazwyczaj rocznym, długoterminowym warunkom spłaty kredytu. Jednak w większości przypadków karty kredytowe są oprocentowane codziennie. Z prostych powodów pożyczkobiorcy zazwyczaj wolą płacić proste odsetki, ponieważ oznacza to, że podstawa naliczania ich odsetek jest niższa.

Jednak z punktu widzenia inwestorów mogą oni zdecydować się na automatyczne ponowne inwestowanie dywidend na giełdzie, gdy cena akcji, w które zainwestowali, wzrośnie, co pomoże im w szybkim zwiększeniu majątku. Właśnie w ten sposób Charlie Munger był w stanie szybko zwiększyć swój majątek do 2,6 miliarda dolarów, po dokonaniu zaledwie dużej porównywalnej inwestycji początkowej. Osoby otwierające konta oszczędnościowe również korzystają ze złożonej stopy oszczędności.

Co uważa się za wysoką lub niską stopę procentową?

Nie ma obiektywnej liczby, która pozwalałaby określić wysoką lub niską stopę procentową kredytu. Jednak na przykład przeciętny obywatel Stanów Zjednoczonych ma wynik około 705. To, w połączeniu z obecną polityką pieniężną, daje średnie:

• 9,63% na kredyty samochodowe;
• 23,37% na kartach kredytowych;
• 6,89% na kredyty hipoteczne;
• 12,29% na pożyczki osobiste.

Rada Polityki Pieniężnej coroczne ustalanie założeń i realizacja polityki pieniężnej państwa.

Zrozumienie APR (Annual Percentage Rate - Roczna Stopa Procentowa) i APY (Annual Percentage Yield - Roczna Stopa Przychodu)

Istnieje różnica między oprocentowaniem pożyczki a roczną stopą procentową (APR). Mogą być takie same, ale w wielu przypadkach oprócz stałej stopy procentowej doliczane są dodatkowe opłaty, co skutkuje całkowitym RRSO. Z drugiej strony, jeśli chodzi o inwestorów kierujących swoje fundusze w kierunku możliwości ekonomicznych w celu zwiększenia swojego majątku, istnieje inna cecha zwana RRSO, ich rentowność, czyli to, ile osiągają w postaci zysków w danym roku.

Stopy procentowe i potencjalna dyskryminacja

Aby zapewnić, że nie będzie miała miejsca dyskryminacja w zakresie udzielania pożyczek, w Stanach Zjednoczonych przyjęto przepisy mające na celu powstrzymanie dyskryminacji, które obejmują ECOA. Mimo to rasa kaukaska najłatwiej dostaje kredyty hipoteczne i otrzymuje niskie stopy procentowe:

• Rasa czarna – 16.4%
• Latynosi – 11.1%
• Azjaci 9.2%
• Rasa kaukaska 5.8%

Z innych informacji wynika, że ​​osoby mieszkające w dzielnicach o wysokim poziomie przestępczości i niskich dochodach, zamieszkałych głównie przez Afroamerykanów, płacą prawie dwukrotnie więcej niż osoby mieszkające w dzielnicach, w których dominują biali. Inne raporty mówią, że od osób czarnoskórych wymaga się przedstawienia znacznie większej liczby referencji i płacenia znacznie wyższej stopy procentowej.

Krytycy twierdzą jednak, że liczby te zostały wyrwane z kontekstu i nie należy ich brać dosłownie. Chociaż osoby z grup mniejszościowych nie płacą odsetek w tej samej wysokości, jest to wynikiem tych samych czynników ryzyka branych pod uwagę przy każdym wnioskodawcy, takich jak ogólna ocena zdolności kredytowej, poziom dochodów, status imigracyjny i bieżące zadłużenie, że mają. Inni twierdzą, że Latynosi i Afroamerykanie częściej wybierają umowy o niższym oprocentowaniu, które wiążą się z koniecznością płacenia wyższych długoterminowych odsetek. Mimo to bank centralny zamierza obniżyć stopy procentowe i zakazy kredytów hipotecznych dla mniejszości. Obecnie wskazują na to wyższe stopy procentowe.

Wnioski

Zbadaliśmy dziś główne podstawy umów kredytowych i przedstawiliśmy istotne inne czynniki, na które należy zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu pożyczki lub inwestycji w papiery wartościowe. Nie można tracić z oczu ani niesamowitych dostępnych możliwości, ani konieczności planowania finansowego, aby upewnić się, że można zarządzać wszelkim podejmowanym ryzykiem.

Otwórz konto, aby zacząć czerpać korzyści ze stóp procentowych już dziś.

FAQ

Jaki jest sens stóp procentowych?

Mają one na celu zachęcenie pożyczkodawcy do udzielania tymczasowych pożyczek, których ludzie potrzebują.

Jak stopy procentowe wpływają na kredyt?

Stopy procentowe nie mają znaczenia dla wpływu na kredyt. Wręcz przeciwnie, to ich ocena kredytowa i sytuacja finansowa dyktują stopy procentowe prezentowane kredytobiorcom.

Co powoduje wzrost stóp procentowych i od czego zależy wysokość stóp procentowych?

Stopy procentowe rosną, gdy bank centralny zdecyduje się na większe oszczędności w polityce gospodarczej lub wnioskodawcy mają niską zdolność kredytową.

Jaki jest skutek obniżki stóp procentowych?

Kiedy stopy procentowe w Polsce są niższe, pożycza się więcej pieniędzy, tworzy się więcej miejsc pracy, a gospodarka jest bardziej płynna; jednak inflacja rośnie.